上市“失利”的蚂蚁该如何做到“既普又惠”？

自从蚂蚁集团上市之路被“叫停”以来，饱受了各种各样的质疑，较为典型的有：

1、银保监会消费者权益保护局局长郭武平“点名”花呗：花呗与银行信用卡业务基本相同，但分期手续费高于银行，与其普惠金融理念不符，实际上是“普而不惠”。

2、原银保监会主席尚福林表示：“不管是传统的金融业态，还是像蚂蚁金服这样的金融业态，都应该遵循金融业的一些基本规律。要提高市场效率，同时还要防范风险。”

3、在“2020年新加坡金融科技节”上，银保监会主席郭树清表示：“一些大型科技公司涉足各类金融和科技领域，跨界混业经营。必须关注这些机构风险的复杂性和外溢性，及时精准拆弹，消除新的系统性风险隐患。”

以上只是针对蚂蚁集团提出质疑的“代表”，其实从“百度指数”中就可以看出，这一个多月来，关于蚂蚁集团的搜索“从未停歇”，其中在11月上旬创造一个巅峰，资讯关注度达98.5万。

那么广大网友到底在关注什么？蚂蚁集团到底要怎么“整改”？

我们不妨从以下三个方面来分析：

第一，网友关注的是：“我的蚂蚁借呗/花呗怎么这么贵？”

蚂蚁集团招股书显示，支付宝用户数已经突破10亿大关，月活7.11亿。我相信，这10亿用户中，吐槽蚂蚁集团支付业务的用户肯定少之又少，因为确实为生活带来了便利。绝大多数“不满”的网友是针对蚂蚁集团旗下的“借呗”和“花呗”两大拳头产品，也是两大“赚钱利器”。

为什么呢？从蚂蚁的上半年财报可以发现，截至2020年6月30日，蚂蚁集团微贷科技平台促成的信贷余额达2.15万亿元（其中消费信贷17320亿，小微企业经营信贷4217亿），较2019年底增长6.94%，贡献了近四成的全部营收。

而从用户的“症结”来看，融资贵是主要“病根”：一般借呗用户的日利率在万分之三至万分之五，折算成年化利率为10.8%-18%，反观11月全国银行间同业拆借中心公布的最新一年期贷款市场报价利率(LPR)仅有3.85%，相当于LPR报价基础利率上浮了14.15个BP。现阶段的银行普惠利率只要3.85%-4.5%左右。而且，最新的司法保护利率上限是LPR的4倍（15.4%），蚂蚁借呗的利率上限已经超过了这个水平。

第二，蚂蚁到底要怎么整改？就差一个“决定”

在蚂蚁集团高管被集体约谈的那个晚上，蚂蚁集团公布了16字的方针：“稳妥创新、拥抱监管、服务实体、开放共赢”。在刚刚结束的第四届中国互联网金融论坛上，蚂蚁集团董事长井贤栋在演讲中表示：

未来5年，蚂蚁将继续携手金融机构，通过技术创新提升效率，进一步降低金融服务成本，做到既普又惠、更普更惠。

其实在井贤栋的演讲中我们大致可以看出来，未来蚂蚁集团的决心就是朝着普惠金融努力，让更多的用户享受到更加实惠的互联网金融服务。我相信，这也是蚂蚁金服创立的初心。但是随着互联网金融的快速发展，渐渐地偏离了最初的方向。

还记得当时马云信誓旦旦地说过：“银行不改变，我们就改变银行。”

作为一名经历过蚂蚁金服从创始到如今的银行从业者，真的非常有感悟。在支付宝推出手机二维码支付的2013年，我们全行上下都掀起了“讨论如何应对互联网金融变革”的金融研讨，于是马上联合银联推出了“扫码付”，但是大家也看到了，直到现在，银联的“云闪付”用户数也才3亿人，和支付宝还有很大差距。

所以，对于蚂蚁集团而言，最不缺的就是用户，但是如何合理划分这些用户的“等级”非常关键。比如在蚂蚁集团的10亿用户中，高端财富客户仅有1亿，普通用户（上班族、学生、农民等）有9亿，那么对于蚂蚁集团而言应该如何取舍？

我想，必须把重心放在这9亿用户上才对，也就是：蚂蚁集团应该多赚“有钱人”的钱，多给普通人“普惠金融”的实惠。

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