前段时间，有2期聊过一期“房贷转按揭”方面的内容。
介绍了“房贷转按揭”的现状，也建议一些蠢蠢欲动的朋友，务必冷静。
说都是“坑”也不为过...
而事实上，当时在聊了这块内容之后，监管等各个层面也都开始有不少声音流出。
而且前后几个月以来，不少银行、监管机构，也都已经多次提醒警惕部分贷款中介的违规行为。
这段时间跟某些群友私下交流这块的时候，发现还是有些朋友没有意识到其中的风险。
亦或者说，不知道极端情况下会有什么后果。
一、
3月初的时候，广州中级法院就“经营贷”判罚，分享了1个真实案例。
当时几个交流群里也都有相关的转发。
有些朋友意识到了其中的问题，但更多的朋友也只是看了个热闹。
来~这期，我给大家普及点不1样的内容。
首先，我提醒1个大部分人可能没注意到的细节。
某银行提交了银保监部分查证情况，显示：肖某将约定用途为生产经营周转的贷款部分挪用于偿还房贷。
故某银行根据《个人担保借款合同》约定行使检查、监督借款使用情况的权利，以肖某违反贷款用途将款项用于楼市为由，要求肖某提供资金用途证明，但肖某拒绝依约提供资金用途证明。
看懂没？我解释下。
事情的起因，大概率是监管在排查中发现了某人有违规挪用房贷的情况。
于是要求银行排查。
银行呢，也很难办，“不得不”排查这个具体案例。
结果一联系借款人，借款人自己拎不清...选择了硬刚。
好了...闹了这么一出事。
一旦这事进入起诉的流程，那后果就只有1种，提前还款。
这里就贷款用途部分，衍生聊下银行贷款贷后管理的细节。
正常银行涉及贷款用途审核、追究的话，一般会分两种。
第一种，银行内部的审查，由银行内部相关部门发起，主要基于银行内部系统的数据排查。
举个例子，比如你申请了1笔消费贷，说是用于消费实际是买房。
结果你偷懒，直接将贷款资金用放款账户转账给了某个地产开发商，支付房款。
亦或者买卖二手房，转给了上家个人账户时，备注了：购房款。
这种一般在银行的内部排查中，直接就会发现。
常见流程是，内部将该“风险案件”转给业务部门，要求业务部门联系客户核实。
一般此时会要求解释原因+提供消费凭证（如发票）等来确定消费用途。
难度不大...且有较大沟通余地。
第二种，监管层面的排查，不定期会要求银行排查具体“案件”。
具体是以什么标准排查这些案件，底层其实跟银行自查的是类似的。
但监管跟银行本身最大的区别在于，它是在跨行层面排查。
这种案件就比较棘手了，一般没个明确说法，谁都不能善罢甘休。
往往普通的解释和凭证，已经解决不了这个事了。
难度较大，回旋余地较小...
二、
再分享个真实故事。
某银行某款消费贷产品，按贷款合同要求，放款后60天用户是必须提交消费凭证的。
但是这个故事的借款人，也不知为什么，上手特别硬气...
不提供，也不配合，态度还差。
之后，对应的信贷经理好说歹说之下，勉强提交了发票。
结果还是假发票（无法验证），也是醉了。
这情况，也没人敢帮他处理，一切按正规流程来。
最后，银行按流程发函，要求支付罚息+强制收回贷款...
借款人一看较真了，也算是知道事情严重性。
服软，好声好气协商...
结果罚息免了，但是贷款就对不起了，必须提前还（银行也怕查）。
类似的案例，这几年也是在银行内时有发生，不是个案也不在少数。
当然，这种最后闹上法庭的，来真格的...
有，但属实不多。
这种事情，银行是占绝对优势的...
借款人违约，毫无还手能力。
三、
事实上，很多人都不知道，违规挪用贷款的后果是非常严重的。
除了一些抽贷之外的部分，再分享个罚息的角度。
以初始聊的这个案例来说，判决是要求十天内偿还本金和罚息，注意这里是罚息。
那这个罚息有多少呢？
一般按照合同约定，罚息会在是每天万5的标准，按年化折算就是18%。
有些则会是按原贷款利率的50%、100%来征收的情况也有。
但这还不是最恐怖的...恐怖的是罚息征收起始时间。
按合同约定，一般都是需要从未按合同约定用途使用贷款之日起计算的！
那你想这个所谓的起始计算日，是什么时候？
一般也就是贷款放款日，资金转出去的那1天。
正常最长60个月的经营贷，如果银行在最后几个月里去追究未按合同约定用途的责任。
以18%的罚息年化利率，差不多5年的贷款周期...
90%的利息，基本就是本金翻了个倍。
是不是看着有点恐怖？
以判决的抵押贷款案例为例，10天内如果不履行债务的话，对应的折价或强制拍卖、变卖房产。
额...
四、
但是事物都是有两面性的...
贷款有“坑”的地方，自然也有精彩的地方。
现实来说，有些银行的个人无抵押信用贷款那真的便宜！
因为职业的关系，家里会习惯性的备份一批无抵押信用贷款额度。
基本上，单人手里的额度都能在100万+，利率3.5%-5%左右。
而且，这里还不算什么微粒贷、网商贷之类的（利率都要9%左右）。
最近，有些产品，恰好在陆续到期续约中。
惊喜的发现，续期后给的利率又下滑了不少。
我知道有些朋友肯定问，是不是存一些“高息”产品，可以套利？
客观来说“套利空间”确实有...
但是风险收益不成正比，我是认为没必要。
你会这么做吗？
单字解释： 关 于 贷 款 违 反 约 定 用 途 违 规 挪 用 的 几 点 信 息 后 果 其 实 很 严 重版权声明
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